Lenen: uitleg over soorten leningen

Er zijn veel reclames op tv over leningen. Er bestaat niet één soort lening, het gaat om enkele veel voorkomende vormen om te lenen: doorlopend krediet, persoonlijke lening, hypothecaire lening, zijn de bekendste vormen. Soms is niet eens duidelijk wat voor soort lening het is, omdat er onbekende namen gebruikt worden om ze mee aan te duiden. Toch komt het altijd op hetzelfde neer, ook bij zogenaamde uitgestelde betalingen. Om ze uit elkaar te houden enige korte uitleg over leningen.

Persoonlijke lening

Ook wel afgekort als PL. Je hebt geld nodig voor een bepaald doel, bijvoorbeeld een auto. Je weet hoeveel geld je nodig hebt. De bank wil je die lening geven en spreekt met jou af dat je het geld in één keer krijgt, of dat het geld direct naar het bedrijf gaat (bijv. de autodealer). Direct wordt afgesproken hoeveel je per maand moet terugbetalen en hoeveel rente je in totaal betaalt. Op de overeenkomst staat dan een leenbedrag, en het totale bedrag wat je uiteindelijk terug moet betalen. Je mag wel eerder terugbetalen, maar het bedrag blijft hetzelfde. Stel: je wilt een auto kopen voor 10.000 euro. Dan sluit je bijvoorbeeld een PL af voor 11.800 euro. Ook al win je de maand daarna een grote prijs in de Staatsloterij, in alle gevallen blijft het 11.800 euro wat je aan de bank terug moet betalen.

Doorlopend krediet

Om bij dat laatste voorbeeld te blijven: bij een doorlopend krediet mag je ook het bedrag snel terugbetalen, maar dan hoef je niet zoveel extra terug te betalen als bij een PL. Het verschil: ook hier leen je geld omdat je iets wilt kopen (auto, caravan), of misschien wel omdat je op vakantie wilt (niet aan te raden om daar geld voor te lenen!). Je spreekt ook hier een bedrag af met de bank. Als je 10.000 euro afspreekt, is het bij een doorlopend krediet ook 10.000 euro. In het contract komt een rentevergoeding te staan, je moet rente betalen over het deel van de lening wat open staat. Die rentevergoeding kan wijzigen op initiatief van de bank, zolang de lening open staat, jij kunt daar als lener niets aan veranderen. Bij een PL is er al gerekend wat die rente zou moeten zijn, en dan is er geen sprake van wijzigingen. Bij een doorlopend krediet, vandaar de term doorlopend, mag je wat je al hebt terugbetaald op de lening opnieuw opnemen. Je hebt dus 10.000 euro geleend maar na een tijdje al 4.000 euro terugbetaald, en je hebt plots geld nodig voor iets, dan kun je die 4.000 euro opnieuw opnemen. Het is een soort rekening waarbij je steeds weer op mag nemen wat je betaald hebt. In theorie kun je zo een zelfde lening wel 40 jaar aanhouden. Of dat verstandig is, is natuurlijk een andere vraag. Maar het kan. Een doorlopend krediet is voor mensen die sneller af willen betalen goedkoper dan een persoonlijke lening. Voor veel mensen is een doorlopend krediet dan ook beter. Het grote nadeel is dus de verleiding om het afbetaalde deel weer opnieuw te lenen. Als je te makkelijk in de verleiding komt om dat te doen, zou je beter een PL kunnen nemen.

Hypothecaire lening

Door iedereen eenvoudigweg hypotheek genoemd. Bij een PL of een doorlopend krediet mag je geld lenen van de bank als de bank vindt dat jouw inkomen voldoende is (en je geen slechte betalingsverleden hebt). De hoogte van het bedrag wat jij mag lenen is echter beperkt. De bank is bang dat als jij teveel leent, dat jij dan niet meer terug kunt betalen. Als jij bij een bank aanklopt voor een lening voor een huis, mag je echter wel een stuk meer lenen. Het verschil zit hem in het feit dat er bij een gewone lening geen onderpand is, maar bij een hypothecaire lening wel: namelijk het huis. Een onderpand houdt in dat de bank het recht houdt om het onderpand (het huis dus) te verkopen als de eigenaar een te grote betalingsachterstand heeft. De bank heeft meer zekerheid, en vraagt mede daarom voor een hypotheek een lagere rente dan voor een andere lening. Andere leningen hebben meestal een looptijd van 4 of 5 jaar (looptijd is dus de tijd waarin de lening helemaal afgelost hoort te zijn, als je - bij een doorlopend krediet - tenminste niet opnieuw geld opneemt), een hypothecaire lening heeft een looptijd van vaak 30 jaar. Over leningen betaal je niet alleen rente, je moet ook zorgen dat de schuld lager wordt; bij alle leenvormen geldt dan ook dat het bedrag wat je per maand moet betalen bestaat uit rente en aflossing. Bij een hypotheek gebeurt dat aflossen vaak niet op de manier zoals bij een andere lening, maar door een aparte polis te nemen, waar je iedere maand voor moet betalen.

Andere leenvormen

Dit waren de bekendste drie leenvormen. Op plaats 4 zou huurkoop kunnen staan; huurkoop lijkt op een PL of doorlopend krediet, je koopt een product bij een bedrijf, leent geld bij datzelfde bedrijf (of bij de bank met wie dat bedrijf samenwerkt), je bent echter pas eigenaar van dat product als je de lening hebt betaald. Daarom de term huurkoop: huren totdat hij is afbetaald, daarna eigenaar. Huurkoop wordt vaak gedaan door mensen die moeilijker een andere lening kunnen krijgen. Vergeet niet de term 'uitgestelde betaling' want ondanks dat niet iedereen dit beseft, is het niet meer dan een normale lening. © 2008 - 2009 Hanspieterson, gepubliceerd in Huiswerk (Educatie en School) op 07-08-2008, laatst gewijzigd op 29-08-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hanspieterson is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• De verschillende soorten leningen: Er bestaan allerlei soorten leningen, alleen wat zijn de verschillen tussen de leningen? Dat leest u in dit artikel, dat over de verschillende leningen gaat. Zo zijn er: Do…
• Doorlopend krediet: Bij het lenen van geld zijn altijd diverse mogelijkheden. Je kunt geld lenen middels het afsluiten van een hypotheek, maar ook door huurkoop, een persoonlijke lening of het spaarkrediet.…
• Goedkoop en slim geld lenen - soorten krediet: Geld lenen doen we allemaal wel eens. Soms door snel geld lenen via een flitslening, of ook zonder het echt te merken door een paar dagen rood te staan. Maar wi…
• Verschil doorlopend krediet en persoonlijke lening: Er zijn vele manieren waarop u geld kunt lenen. Dit artikel behandeld het verschil tussen doorlopend krediet en een persoonlijke lening. Zo kunt u kort lez…
• Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening?: Via de media worden wij als consument aangespoord om geld te lenen voor grote uitgaven. Kredieten zijn er ook in meerdere vormen. Wanneer kiest u welke kredietvorm…